李鸿恩----互联网金融将改变农村金融格局

众所周知，长期以来，农村金融是整个金融体系中为薄弱的环节，阻碍着我国农村经济社会的发展，这其中的重要原因在于农村金融改革创新滞后，缺乏能跟得上农村改革发展需求的金融产品和金融服务。事实上，针对这些问题，以前相继出现了一些“解决方案”，仅农村金融服务机构就有村镇银行、小贷公司、农村互助合作社和农村信用社等多种形式。有数据就显示，截至去年9月，全国村镇银行数量已经达到1100多家。
　　但值得注意的是，农村金融服务的现状依旧不容乐观。首先其存在商业化、市场化运作与农业信贷低利润、政策性之间的矛盾。即使是为农村设立的融资机构也会偏离初衷，更热衷于利润集中板块；其次其存在“三农”发展对资金的大量需求与日趋从严的信贷风险防范、约束机制之间的矛盾，导致越发不倾向于在农村地区提供小额贷款和开展业务。另外，农村贷款的特点是额度小、较分散、单笔贷款风险程度高，这也是金融机构畏缩不前的主要原因。今后互联网金融将发挥后发优势互联网或将改变农村金融。
　　对于农村金融领域出现的问题，我们认为，要加大农村金融产品的创新力度；金融机构的触角要进一步下沉，要与村民、农户形成更强的地缘、人缘关系，增强客户的粘性。
　　从历史上看，生产合作是信用合作的基础，建国后的农业合作化道路是农村信用合作制度的生存之基。改革开放后的土地承包、分散经营则使信合制度进退失据，不少信用社脱离合作制的本质、呈现商业银行化。而随着新一轮农业专业合作、土地制度改革的展开，将催生一批新型、原汁原味的信用合作方式的出现。
　　同时，农村金融发展要注重多种融资方式，特别是通过互联网的手段发展农村普惠金融。从国际上看，现在全球手机银行使用率高的国家是肯尼亚，使用率达到80%。为什么相对落后的地区手机银行的使用率如此之高，这就是所谓的后发优势，正是由于肯尼亚金融机构的普及率低，当有了通讯条件后，发现不用那么费力去找银行，因此其对手机银行的接受率就越高。农村地区人口多，银行有形网点少，很难达到密集覆盖，我们认为应该充分发挥互联网金融的优势，为农村金融插上隐形的“翅膀”。
在今后，特色产业将是农村金融的重点。我们应该很好的借鉴日本“一村一品”的做法，支持提升特色产业增值的产业，占据高层次细分市场，这样才能生存并发展。
通过以上大量的分析和理性判断，可以得出一个结论，那就是互联网金融会很快占领农村金融市场。农业特色产业将是互联网金融角逐的又一高地。我们三马难追网正是看到了农业特色产业，这块有待开发的处女地，着力打造农业“三一经济圈”生态产业。我们的“三一经济圈”以全国县级为基本单位，在全国2800个县，一个县确定一个特色产品作为提供贷款、推广和销售产品的对象，并使之保持可持续发展。在全国范围内实现农业特色产业大流通，刺激全民大消费。逐步形成农业特色产品产业化。我们的“三一经济圈”可以简单地概括为：一县——一品——一电商；一卡——一券——一礼盒；一农产品银行——一信合——一物流。我们通过全方位整合农业特色产品、农村金融、农产品物流、农产品信息等资源，使农产品互联网金融落地。广大农户、经销商、合作商和消费者，在我们三马难追网都可以找到属于你自己的一番天地。直接的讲，在这个庞大的产业，他会给众多的商家带来巨大的商机，包括经销商、物流业、旅游业以及产业主等等行业，都会在这个产业链中找到自己的赢利点。而在我们不断完善的产业链的前提下，必然会促进全国各地的特色产业升级，带动当地县域经济的大发展，使产业主增收致富，从而实现特色产业的可持续发展。
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